加强高危行业雇主责任保险风险管控的思考
摘要：鉴于高危行业安全生产事故频发，商业保险公司开展此类雇主责任保险时，有必要采取适度风险管控措施，以保证公司的正常经营。本文介绍了高危行业安全生产事故发生情况，分析了影响高危行业雇主责任保险承保风险的因素、经营中比较突出的问题，并就开展高危行业雇主责任保险承保风险管控提出了具体对策。
关键词：高危行业；雇主责任保险；承保策略；风险管控
我国开办高危行业雇主责任保险，可以追溯到2000年以前。在近十年的经营过程中，高危行业企业投保积极性不高，承保面不广、经营效益很差的问题一直比较突出。
2006年初，国务院下发了《关于保险业改革发展的若干意见》(国务院第63号文)，要求在煤炭开采、非煤矿山等行业推行强制安全生产责任保险试点。同年9月，国家安监总局和保监会联合下发了《关于大力推进安全生产领域责任保险健全安全生产保障体系的意见》，明确提出首先在采掘业等高危行业推行雇主责任险。在这一过程中，高危行业责任保险适用的保险产品趋于丰富，除了运用传统的雇主责任保险条款外，人保等公司还重新测算费率，开发了专门针对煤炭行业的“煤炭行业雇主责任保险”。2007年初，在山西、重庆等地政府部门的推动下，保险业又将高危行业雇主责任保险产品进一步改良为“安全生产责任保险”。
按照国家安全生产监督总局的相关划分标准，“高危行业”是指煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹类等四大类行业。鉴于高危行业安全生产事故频发，商业保险公司开展此类雇主责任保险业务时，有必要采取适度风险管控措施，以保证公司的正常经营。本文将从我国近年高危行业安全生产事故发生情况、影响高危行业雇主责任保险的风险因素、经营中存在的问题、如何管控承保风险等几个方面进行探讨。
一、我国高危行业近年安全生产事故发生情况
(一)煤炭行业近年安全生产事故风险状况
资料显示，2007年，我国煤矿事故死亡3786人，在各类安全生产事故中排第一位。根据对煤炭行业历年经营情况的观察，全国煤矿事故的发生呈现煤炭资源条件和技术水平不同的煤矿安全状况差别很大的特点。
1、按地域区分。在中西部煤炭调出区。产业集中度和技术水平高、规模大的煤矿占比高，生产安全事故少。而在南方缺煤地区，煤炭资源赋存条件差，以中、小型煤矿为主，技术水平低，事故频发，煤矿事故死亡人数和百万吨死亡率居高不下。
2、按煤矿的生产规模区分。在产业结构方面，大中型煤矿产量占全国煤炭总产量的60％，而事故死亡人数占全国煤矿事故总死亡人数的23％。乡镇小煤矿产量占总产量的39％，而事故死亡人数占全国煤矿事故总死亡人数的比例却高达76.6％，百万吨死亡率是国有重点煤矿的7.9倍。
(二)非煤矿山安全生产风险状况
据统计，2006年全国非煤矿山共发生伤亡事故1869起、死亡2271人。2002年以来，通过非煤矿山安全专项整治工作的开展和安全生产许可证制度的实施，全国非煤矿山安全生产状况得到了较大改善，死亡人数逐年下降。
1、从地区分布看。事故分布比较集中。云南、四川、辽宁、湖北、湖南、浙江、安徽、广西、陕西、贵州等10个省非煤矿山事故死亡人数均超过100人，共死亡1343人，占全国非煤矿山事故死亡总人数的59.1％。
2、从行业看，非金属矿事故起数、死亡人数均居第一位，分别占49.1％和46.5％。石油和天然气开采业事故起数同比下降但死亡人数同比上升，有色金属矿、黑色金属矿和其他采矿业事故起数和死亡人数同比上升。
3、从经济类型看，事故起数和死亡人数居第一位的是私营经济，分别占51.2％和51.1％，其次是有限责任公司，分别占18.9％和19.5％。
4、从事故类别看，事故分布比较集中，主要集中在物体打击、冒顶片帮、高处坠落、坍塌和放炮等类别上。
(三)危险化学品和烟花爆竹行业安全生产风险状况
2007年1至10月，全国共发生危化品事故84起、死亡133人，同比减少44起、75人。同期，全国共发生非法生产烟花爆竹爆炸事故43起，死亡92人。
二、影响高危行业雇主责任保险承保风险的因素和经营中存在的突出问题
(一)影响高危行业雇主责任保险承保风险的因素
雇主责任保险的承保风险包括两大类：一是工伤事故。是指职工在发生事故时，正在从事本职业所要求的工作或与职业有内在联系的活动，对身体造成的伤害影响必须是在发生工伤事故时突然引起的。二是职业病，是指符合国家职业病目录规定的职业伤害。在“煤矿、非煤矿山、危险化学品、烟花爆竹”四类高危行业中，职业病高发的可能性不高，主要的赔付风险还是工伤事故发生后的死亡、残疾给付，以及误工费用和意外医疗费用的支付。
一般来说，影响保险公司承保某一高危行业雇主责任保险业务风险高低的因素，可大致概括如下：(1)投保行业的整体风险程度：承保的高危行业的资源分布，生产企业的规模大小，企业生产条件，内部安全管理情况。(2)投保企业的历年安全生产事故发生情况。(3)赔偿限额金额、保险费率、免赔等承保条件的设定。(4)保险条款的制定和适用。(5)承保手续的完善性，是否做到全员投保、记名承保，是否做到验险承保。(6)能否积累到一定的承保数量，通过大数法则降低偶然发生的重大风险给保险公司的承保利润带来的重大影响。
其中关于赔偿限额的设定，目前全国各地高危险行业工伤造成死亡的，基本遵循赔偿20万元限额的约定，同时各保险公司普遍使用的新版雇主责任保险条款及保险单也设置了每人赔偿限额，较好地解决了赔偿限额设定的风险控制问题。
(二)保险行业在开展高危行业雇主责任保险中存在的突出问题
1、高危行业雇主责任保险事故频发，整体赔付风险较高。从目前工伤事故死亡人数看。高危行业雇主责任保险事故频发，整体赔付风险较高。其中矿山事故死亡人数居第一位，特别是重特大矿山事故频发，导致保险公司综合赔付率高企。
2、多家保险公司各自为政开展业务，尚未建立有效的业务开展、事故处理协调机制，导致各公司赔付标准不统一，降低费率无序竞争，增加了保险行业经营风险。目前，仅有重庆、山西等个别省市由国家安监总局出面，与人保、平安、太保、大地、阳光、安诚等六家财产险公司进行高危行业安全生产责任保险合作签约，建立了一定程度的高危行业雇主责任保险协调管理机制。其他地区高危行业强制责任险的推进形式虽不尽相同。但是基本都表现为政府部门从政策、制度上进行强制要求，各家保险公司独立开展业务，各自为政处理事故理赔，没有形成一个统一的协调机制。直接后果：一是各家保险公司的赔付标准不一、个别公司的理赔服务跟不上，发生赔付纠纷后不能及时得到解决。二是无法实现赔付数据共享，部分
不掌握投保单位以往事故发生情况的保险公司容易以较低的价格承接高赔付业务，在造成自身经营亏损的同时，拉低了整个市场费率，导致保险行业经营风险大大增加。
3、重理赔，轻预防，防灾防损工作基本无投入。各家保险公司在开展高危行业雇主责任保险时，短期行为比较明显。具体体现在保后管理上，比较突出的是不舍得在需要较长时间才能产生承保效益的防灾防损工作上投入费用。各家保险公司的工作重心放在了展业和理赔上，防灾防损工作流于形式，这样就使保险的促进高危行业防灾防损水平提升、降低安全生产事故概率的社会职责基本没有体现。
4、各家保险公司的相关保险产品良莠不齐。部分公司保险条款不够严密，容易引起保险纠纷：大多数保险公司承保的高危行业雇主责任保险业务没有单列，混合在其他行业的雇主责任保险中统计，不利于进行后续的经营分析、盈亏核算。
三、加强高危行业雇主责任险承保风险管控的策略
(一)建立费率浮动机制、加大防灾防损的投入
保险在事故预防方面发挥作用主要体现在两个方面：一是雇主责任保险的费率浮动机制；二是保险公司在事故预防即防灾防损方面的直接投入。在高危行业雇主责任保险费率浮动机制方面，保险公司要通过保险费率与工伤事故发生率挂钩的有效机制，真正发挥费率浮动机制在增强高危行业安全意识、促进安全生产方面的杠杆作用。
在保险资金防灾防损投入方面，我们与发达国家的差距较大。目前我国高危行业安全生产形势严峻，保险公司尤其需要加大高危行业防灾防损的投入。加强工伤预防工作，改变目前“重事故处理，轻事故预防”的被动局面。
(二)根据不同的高危险行业，制定有针对性的承保策略
据统计，我国煤炭采选业目前总从业人员大约为400万人，2007年煤矿事故死亡3786人，生产事故死亡率大致在94人/10万人；金属、非金属矿山有700多万职工，2006年事故死亡2271人，生产事故死亡率大致在32人/10万人：制造烟花爆竹的100万人，2007年1～10月死亡172人。年生产事故死亡率大致在21人/10万人，危险化学品从业人员每10万人死亡率更低。上述数据基本上反映了高危行业的风险分布。由此。我们可以大致得出结论，在高危行业中，承保风险最高的是煤炭行业，其次是非煤矿山和烟花爆竹行业，危险化工行业最低。
保险公司在开办高危行业雇主责任险时。可针对不同行业采取相应的经营政策，在承保风险较高的煤矿企业和非煤矿山的雇主责任保险时，要采取审慎原则，坚持一定费率底线。对烟花爆竹等高危行业，在整体承保风险可控的前提下，可适当降低承保费率。当然，上述数据中因为没有包含伤残和轻伤的人员数据，可能与实际赔付情况略有偏差，例如其中非煤矿山中的采石矿由于露天作业，发生群死群伤的可能性不高，小额意外医疗和误工费赔付较高，但是可通过设定较高的意外医疗免赔额的方法控制风险。
(三)根据资源地域分布和企业性质、投保单位历年安全生产事故发生数据，有选择地开展业务
1、根据地域选择性开展业务。例如，在开展煤炭行业雇主责任保险时，可尝试在历年安全生产事故发生率较低的河南、山西、重庆、甘肃等中西部地区试点开办业务，同时控制发展湖南、湖北、广西、四川、重庆、贵州等地业务。
2、根据企业性质选择性开展业务。重点发展大型国有煤矿和非煤矿山、大型化工企业以及其他安全生产管理较好的企业；严格控制发展乡镇小矿、小化工企业、私营企业等安全生产管理薄弱单位等；尤其是控制承保个别投保业务。防止道德风险。
(四)加强经营核算，严格内部考核
高危行业雇主责任保险作为赔付率较高的保险产品，对其加强定期核算和严格内部考核非常重要。要安排业务管理条线的人员及时分析市场情况及所承保业务的质量、赔付情况，定期进行承保盈亏核算，及时调整核保政策、费用政策以引导业务发展趋势；同时要加强内部考核，对于长期亏损的业务和机构要采取严格的管控措施。
责任编辑：代金奎