探析发展我国P2P保险路径与策略【完整版】
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探析发展我国 P2P 保险的路径与策略
作者：杨超
来源：《金融发展研究》2018 年第 08 期
摘 要：伴随互联网保险的快速发展，近年来国际上出现了一种新型保险模式——P2P 保险。该模式具有减少保险欺诈、降低营销和投保成本、缓解道德风险等诸多优势，并使传统保险经营模式面临新型保险模式的挑战。随着我国市场经济发展和公众风险防范需求增加，各类社会主体发展 P2P 保险的愿望愈发强烈，特别是互联网技术的发展给我国改革传统保险经营模式、发展 P2P 保险新型模式带来新的发展机遇和巨大空间。本文通过对互联网保险发展特征及趋势的识别和判断，分析了我国发展 P2P 保险模式的必然性和有利条件，明确了发展我国 P2P保险的原则，系统地研究提出了发展我国 P2P 保险业务的路径与策略。
关键词：保险模式转型；P2P 保险；发展策略
中图分类号：F840.6 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2018）08-0072-06
DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2018.08.012
一、研究背景
近几年，我国保险市场快速发展，保险产品和服务不断创新，特别是随着信息产业的快速崛起和互联网保险的广泛普及，传统保险行业不断升级换代，保险模式加快转型，催生出新的保险领域和新的保险组织形态。但保险业在发展过程中也存在着基本运营模式创新迟缓、行业竞争激烈使业务获取成本走高、新兴市场亟待开发等问题。互联网的快速发展给保险业带来了很大冲击，但也拓展了传统保险机构的视野。在互联网快速发展的背景下，如何借助互联网优势来拓展保险业务的宽度和深度，解决保险业在发展过程中遇到的难题和痛点，是保险公司与保险中介机构业务持续发展面临的重要课题。
与此同时，我国政府和监管部门也在积极倡导和推动保险模式多样化，政府鼓励开展多种形式的互助合作保险。2014 年 8月 10 日，国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》指出，要加快发展现代保险服务业，满足社会日益增长的多元化保险服务需求，提出到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）要达到 5%，保险密度（保费收入/总人口）要达到 3500 元/人的发展目标。要求保险业要创新保险品种，增加市场经营主体；鼓励开展多种形式的互助合作保险，鼓励保险产品服务创新。保险监管部门积极鼓励、引导和规范保险组织模式创新，支持设立区域性和专业性保险公司，支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新，推动保险公司转变发展方式。2015年 7 月，中国保监会发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，从保险机构范围、经营条件与经营区域、信息披露、经营规则和监督管理等方面明确了参与互联网保险业务的主体和
定位，以及互联网保险业务经营的基本规则。上述一系列保险政策的出台，为推动保险模式多样化创造了有利的政策空间。
顺应“互联网+”发展大趋势和政府及监管部门倡导和推动保险模式多样化要求，P2P 保险以新的技术核心驱动了传统的保险机制，深刻变革了传统保险业务模式，丰富了保险组织形式。P2P 保险模式使我国传统的保险运作模式面临新的挑战，市场竞争将愈加激烈。同时，伴随我国经济的快速发展，公众对 P2P 保险也有着强烈的需求。在此背景下，急需对以 P2P 保险为代表的新型保险经营模式从理论上进行深入研究，分析 P2P 保险模式的特征和优势，系统探讨我国发展 P2P 保险的路径和策略，为进一步推动基于互联网的保险业务发展提供必要的参考和理论支持。
二、P2P 保险的概念及其比较优势
（一）P2P 保险的概念
P2P 保险（Peer to Peer Insurance）是伴随信息产业的快速崛起和互联网保险的广泛普及而在国际上出现的一种新保险模式。该模式依托互联网，在传统保险的基础上，增加了一层由若干投保人组成的风险共担“互助小组”。投保人可以在由某一保险中介机构提供的网络交易平台上通过自主选择或由平台进行匹配，与其他投保人组成“互助小组”。该保险中介机构会从小组成员缴纳的保费中提取一部分（例如 40%），建立资金池，其余的保费（例如 60%）付给保险公司。在保险期间内，小组成员如果出险，先由资金池中的资金进行赔付；超出资金池的部分則由保险公司进行赔付。保险期间结束时，资金池内剩余的资金将按一定比例返还给每一个投保人。负责搭建交易平台、组建风险互助小组的中介机构实际上承担了保险经纪人的角色，通过互联网平台将保险公司的保险产品销售给投保人。
P2P 保险运作模式见图 1。
（二）
P2P 保险的比较优势
1. 增强保险覆盖面和普惠性，扩大保险服务经济社会功能。一是保费低廉。P2P 保险组织具有互助、互有、互治特点，可以内部消化和解决所有人和被保险人之间易出现的融资、投资策略和红利等问题的冲突，减少委托代理成本。P2P 保险利用互联网工具运营，能省去中间代理环节，迅速从更大范围内汇集具有相同保险需求的人群，降低了展业费用、交易和经营成本，满足普通大众保险消费的需求，有效扩大保险覆盖面和渗透度。二是定价更趋合理。P2P保险的投保人风险同质，风险结构较为单一，可采用科学方法根据投保人的边际贡献大小来合理分配保费，使保费定价和赔付更精确、更合理，较好调动“互助小组”成员的热情与意愿，有效提高“互助小组”的稳定性。三是 P2P 保险组织通过与传统保险公司合作，引入和创新灵活简便、实惠低廉、丰富多样的保险产品和服务，方便保险消费者，特别是中低收入者和高风险领
域进行保险比价和产品多样化选择，拓展和惠及更广泛的保险消费层级和群体，为占多数的保险消费长尾用户提供个性化保险需求及人性化保险增值服务。
2. 互联网技术、社交网络与保险业深度融合，构建运营高效的 P2P 保险运营系统。P2P 保险组织天生具有互联网的运作机制，它基于大数据、云计算、人工智能、区块链、移动通信等各种技术，借助社交网络和互联网技术，构建完善的保险营销平台和成本低微、运营高效的保险运营系统，促进互联网技术、社交网络与保险业深度融合和 P2P 保险平台良性运作。它定价更精确，支持更可靠，服务更方便，运作效率更高，客户体验更好，展示了新时代保险的新形态。
3. 有效缓解逆向选择和道德风险，减少保险欺诈、保险赔付和风险行为，降低风险控制成本。P2P 保险投保人借助熟人关系和互助小组方式形成了自主管理、相互监督机制和声誉机制。P2P 保险参保小组成员能充分了解行业信息和风险，加之 P2P 保险低费率特征，以及 P2P保险互助小组投保人由于存在额外的道德风险成本使其更有动力减少事故发生等，可有效地缓解逆向选择，防范道德风险，减少信息不对称和保险欺诈发生的概率，降低保险赔付费用。同时，P2P 保险可尽量运用技术工具筛选出低风险人群，利用技术手段或设备进行线上理赔审核，有效降低风险控制成本。
可以看出，发展 P2P保险组织，以新技术突破保险业现有商业模式的局限，可以改变相对单一的保险市场组织形式，提升保险产品竞争力，促进保险市场特色化、专业化、多元化发展。同时，P2P 保险能提供利于被保险人长期利益的产品和服务，影响和改变现有保险产品结构和商业模式，促进保险业转型升级。同时，发展 P2P 保险，可以通过经济利益给基层社会群体搭建一个自我管理的平台，创建新的基层社会管理方式，构建紧密的社群关系保险服务，减少和化解基层社会矛盾和风险，提升基层社会管理效率。
三、科学确立 P2P 保险发展原则
P2P 保险和 P2P 保险组织是保险行业的重要组成部分。这一新型保险组织模式在发达国家已运行 8年，而我国在这一领域发展还处于空白，与发达国家差距明显。我国应积极利用互联网平台发展 P2P 保险业，制定和遵循科学的发展原则：
（一）坚持普惠特色，促进保险业回归互助本质
顺应“互联网+”发展大趋势，对接国家经济社会发展对保险业的要求和社会公众对保险的实际需求，推进保险价值链整体性革命性创新，开发实惠、便捷、具有 P2P保险特色的保险产品，重构保险业务流程，充分利用互聯网平等、高效和普惠的优势，促使保险业回归互助本质，维护 P2P 保险投保人权益，提高保险服务的满意度和覆盖面。
（二）坚持差异化发展，着眼服务新兴市场主体和保险空白领域和薄弱环节
发挥 P2P 保险互助共济、风险保障程度高的优势，研发社会公众急需的保险险种，与现有市场保险主体形成错位竞争、相互补充、相互促进的合作与发展机制。在服务领域上，P2P 保险应加大对中小微企业、科技创新企业等新兴市场主体和农业生产领域等薄弱环节，以及中低收入人群和其他弱势群体的保险服务力度。
（三）充分运用金融科技手段，促进 P2P 保险业务创新和跨界交流合作
充分利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术，创新运营模式，优化产品设计，改进业务流程，促进 P2P 保险和互联网深度融合。同时，把握和利用互联网发展高效快速的特征，广泛拓展 P2P 保险与其他领域、其他行业的深度合作与交流。坚持 P2P 保险与其他保险市场主体在经营管理、产品开发、技术和客户等方面的合作，提升 P2P 保险跨界和融合能力。
（四）促进保障 P2P保险平台稳定运营，有效发挥 P2P 保险平台实际功效
建立和完善符合社会期待和有利于 P2P 保险业务拓展的风险评估定价机制，合理确定 P2P保险成员保费缴纳、P2P保险人赔付与返还的数额，支撑 P2P 保险平台的充分偿付能力，保障P2P 保险平台的正常运营和发展。要能使 P2P 保险平台拥有相当规模且稳定的成员数量，筹集和保持一定规模的资金，以保障 P2P 保险平台实际功效的有效发挥。
（五）遵循先行试点后逐步推开的实施步骤
根据我国的人文习俗、法规环境等情况，P2P保险的实施应本着先行试点、逐步推开，先行立法、渐进实施的原则稳步推进。
四、发展我国 P2P 保险的路径与策略
随着我国市场经济发展和公众风险防范需求增强，我国 P2P 保险面临着新的发展机遇和巨大空间。发展我国 P2P 保险业务应遵循以下路径与策略：
（一）构筑 P2P 保险发展的政策和法律支持平台
发展 P2P 保险业务，首先需要进行发展框架顶层设计，明确 P2P 保险业务的基本定位、发展目标和准则、市场准入等，制定 P2P 保险业务发展规划，明确 P2P 保险组织的业务性质和范围，为 P2P 保险业务发展提供指导意见。其次，完善保险法律规范和建立 P2P 保险业务规章制度。应在上位法中弥补 P2P 保险法律缺位，推动在《保险法》等法律法规中增加 P2P 保险条款，明确 P2P 保险组织市场准入、经营要求等法律规则，规范 P2P 保险组织与产品的规模和数量，打击网络欺诈行为，为 P2P 保险的健康快速发展提供清晰、透明的法律环境。同时，制定和完善 P2P 保险业务规章制度，明确 P2P 保险范围、费率确定和赔款计算方法，厘定 P2P 保险宏观组织结构、政府职责与再保险等业务规则。第三，建立合理、高效的 P2P 保险组织服务
体系，提供强有力的政府支持保障。统筹规划，合理布局和设立 P2P保险组织机构，在 P2P 保险机构筹建条件、开业标准、设立程序、税收征管等方面给予一定的政策倾斜；在 P2P 保险组织运营资金、技术力量等给予扶持。鼓励保险经纪公司为 P2P 保险组织提供制度规程建设、专家团队管理、运营方案设计、人员培训和实物操作等技术支持；适当减少或免除 P2P 保险机构税费等；为 P2P 保险业务发展提供网络安全、数据安全等安全保障环境；建立 P2P 保险再保险机制，促进 P2P 保险业务稳定持续发展。
（二）探索 P2P 保险业务应用领域和发展路径
发展我国 P2P 保险业，应立足传统保险公司难以涉及的领域，挖掘潜在市场需求。具体路径可考虑：
1. 做好引导和协调工作，在借鉴世界各国经验，并充分考虑我国自然禀赋、人文习俗、经济基础、制度环境等因素后，支持和选择有条件、有意愿、具有同一风险的行业组织和地区探索设立各种形式的 P2P 保险组织和产品。（1）P2P保险公司。秉承 P2P 保险互助共济的本源，在传统保险难以覆盖的高风险领域和中低收入人群的风险保障方面发挥作用。（2）专业保险 P2P 组织，主要聚焦特定人群、特定风险和特定地域。当前可考虑为农业、医疗、财产/意外损失类保险等道德风险较高的领域提供专业的保险服务。（3）在保险中介机构、会计师、审计师、律师等职业责任保险及其他财产保险等领域中运用 P2P 保险模式。（4）构建和形成商业保险、政策性保险和 P2P 保险协调发展的多层次保险市场体系，充分发挥保险保障功能。
3. 有效缓解逆向选择和道德风险，减少保险欺诈、保险赔付和风险行为，降低风险控制成本。P2P 保险投保人借助熟人关系和互助小组方式形成了自主管理、相互监督机制和声誉机制。P2P 保险参保小组成员能充分了解行业信息和风险，加之 P2P 保险低费率特征，以及 P2P保险互助小组投保人由于存在额外的道德风险成本使其更有动力减少事故发生等，可有效地缓解逆向选择，防范道德风险，减少信息不对称和保险欺诈发生的概率，降低保险赔付费用。同时，P2P 保险可尽量运用技术工具筛选出低风险人群，利用技术手段或设备进行线上理赔审核，有效降低风险控制成本。
可以看出，发展 P2P保险组织，以新技术突破保险业现有商业模式的局限，可以改变相对单一的保险市场组织形式，提升保险产...
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