做好不良贷款清收工作5篇

篇一：做好不良贷款清收工作

　　

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　　不良贷款清收的措施是什么_不良贷款清收的建议和措施

　　不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五

　　级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。

　　不良贷款清收措施

　　(一)加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27万元，转贷盘活不良贷款87万元。

　　(二)先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。

　　(三)“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。1百度文库

　　比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。

　　(四)灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。

　　(五)通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。

　　(六)具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，2百度文库

　　具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。

　　(七)“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。

　　不良贷款清收的建议和措施

　　实行责任清收

　　严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。锁定基数，动态监控”的管理原则，对五级分类存量不良贷款实行新老划段管理：2004年6月1日之前形成的不良贷款，要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。

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　　实行协调清收

　　对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。

　　实行依法清收

　　对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。

　　实行招标清收

　　可采取向社会招标的办法清收不良贷款。

　　实行启动清收

　　要探索启动清收的办法，把清收不良贷款工作与提高支农服务水平结合起来，积极帮困扶贫，激活农户不良贷款。

　　实行处置清收

　　对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取转让、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。

　　再有

　　在不良贷款清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。

　　如何防止不良贷款前清后增

　　(一)加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。

　　(二)加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。

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　　(三)加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。

　　(四)加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。

　　(五)对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。

　　[不良贷款清收的措施是什么_不良贷款清收的建议和措施]5

篇二：做好不良贷款清收工作

　　

　　银行清收不良贷款工作总结

　　银行清收不良贷款工作总结篇一：清收不良贷款总结材料

　　宁乡农商银行流沙河支行清收不良贷款

　　总结材料

　　XX年以来，宁乡农商银行流沙河支行在总行的正确领导下，以“继续推动不良贷款持续下降，有效提升风险管理水平”为工作目标，大力推进不良贷款清收工作，成效比较明显。至XX年末，我支行总计收回表外不良贷款本金万元，表外利息万元，完成全年任务的104%，收回表内不良贷款本金万元，全行排名第五位。

　　一、清收措施

　　（一）成立组织，加强领导。要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的清收机构。总行清收组入住流沙河支行以后，我们成立了以行长傅家宁同志任组长，副行长欧鹏辉同志、清收组组长丁文平同志任副组长，客户经理和其他清收组成员任主要成员的清收工作小组。落实专职专员，实行专业清收，实施专项考核，明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，利用可调动的一切关系，积极清收不良贷款，专业处置化解资产风险。

　　（二）摸清底子，完善手续。客户经理根据实际情况对不良贷款逐一进行分类，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展资产保全工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

　　（三）依法起诉，强制收贷。经过客户经理和清收组的排

　　查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书、书写情况说明等手段，切实做到先保全后起诉。

　　二、清收难点

　　（一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。许多欠贷户正是因为生活在此环境下，则存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避债务。对于这

　　些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

　　（二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷

　　款，如一些村办造纸厂、皮革厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

　　（三）农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使乡镇小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。

　　三、清收办法

　　(一)对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难

　　以还清的，根据上级有关政策和流沙河支行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。

　　(二)区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，严格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有偿还能力而拒不还贷，蓄意逃脱债务的借款人或拒不履行担保责任的保证人，依法起诉，采取强制手

　　段收回贷款本息；三是对生产经营不正常，信用较差，经营亏损严重，潜在风险高的借款人，停止发放新贷款。

　　(三)建立奖惩机制，激励清收工作。一是根据总行的相关规定和文件，对参与清收工作的人员，凡以现金方式收回不良贷款本息的，予以相应奖励，以充分调动清收不良贷款积极性；二是实行信贷倾斜政策。对积极组织清收不良贷款的乡镇、村、组，流沙河支行在信贷资金安排上优先考虑，尽量满足当地中小企业和“三农”生产资金需求。

　　XX年我行虽然顺利实现不良贷款清收任务，但与其他兄弟行相比，还存在一定差距。对此，我们有比较清醒的认识。今年，我们将继续发扬求真务实、攻坚克难的工作作风，树立迎难赶上的决心，继续加大不良贷款清收力度，采取更加积极有效的措施，努力完成今年各项工作目标任务。

　　篇二：农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料

　　农村合作银行清收不良贷款攻坚总结材料

　　近年来，随着农村经济的蓬勃发展和农村合作银行改革的不断深化，我县农村合作银行存贷款业务得到了长足发展。截止XX年底，西乡农村合作银行各项存款余额亿元、各项贷款余额亿元，分别占全县金融机构各项存款总额和各项贷款总额的%、％，存、贷款规模总量和所占市场份额均居全

　　县金融机构之首，成为我县农村金融的主力军和支持县域经济发展的坚强后盾。由于历史遗留问题和其它诸多方面的原因，我县农村合作银行形成了一些不良贷款，存在前清后增现象，不仅制约了农村合作银行的发展，而且直接影响到我县农业和农村经济快速发展。为了切实抓好不良贷款清收，进一步提高农村合作银行信贷资产质量，增强支农资金实力，促进农村金融事业良性发展，以更好地支持县域经济发展，按照省政府办公厅《关于帮助农村信用社清收旧贷依法打击逃废债行为的通知》(陕政办发〔XX〕89号)和市政府办《转发省联社汉中办事处关于开展农村信用社不良贷款清收攻坚年活动实施意见的通知》（汉政办发〔XX〕8号）要求，经县政府研究，决定将XX年确定为全县农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”（以下简称“攻坚年”）。为确保“攻坚年”活动顺利开展，取得实效，特提出以下实施意见：

　　一、不良贷款现状和清收目标

　　(一)现状：截止XX年末，西乡农村合作银行不能正常周转使用的不良

　　贷款余额达万元，占贷款总量的比例达％，其中占比高于6％的有合行营业部、沙河支行、城东支行3家。

　　(二)清收目标：通过近一年“攻坚年”活动的开展，实现西乡农村合作银行XX年不良贷款净降1000万元的目标，力争净降1500万元，不良贷款占比控制在6％以下。

　　二、组织领导和相关活动

　　(一)针对西乡农村合作银行不良贷款清收工作量大、面广，任务艰巨的实际情况，县上成立西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动领导小组，由县政府副县长王若臣任组长，县政府办副主任、法制办主任王道斌、人行西乡支行行长宋海珠、西乡农村合作银行董事长王家友任副组长，县法院、检察院、经贸局、乡企局、监察局、公安局、工商局主要领导为成员，领导小组在西乡农村合作银行资产风险管理部设立办公室，具体负责日常事务。各成员单位要密切配合，夯实责任，确保农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动顺利开展；各乡镇要成立相应机构，把清收农村合作银行不良贷款工作作为当前的一项重要任务，精心安排部署，配合辖区内农村合作银行机构和县上相关部门，迅速掀起清收不良贷款工作高潮。

　　(二)结合学习实践科学发展观活动，广泛深入开展诚信教育和宣传。各乡镇和西乡农村合作银行各机构要利用广播、电视、会议、墙(板)报等形式，组织开展内容丰富、形式多样、影响广泛的诚信教育宣传活动，大力宣传

　　诚实守信意识，谴责曝光各种失信行为，在全社会营造浓厚的褒扬守信者、谴责失信者，诚信光荣、失信可耻的道

　　德氛围，树立“信用就是资本、信用就是财富”的共识和理念。

　　(三)继续深入开展信用乡镇、村、组创建活动，争创“三无”(无逾期贷款、无呆滞贷款、无呆账贷款)信用乡镇、村、组。

　　三、相关政策、措施

　　(一)对不同时期形成的不良贷款，还款确有困难、一次难以还清的，根据上级有关政策和西乡农村合作银行相关规定，可采取“分期划段、区别对象、利息适当优惠、一次性了断”的办法予以盘活。

　　(二)区别情况，推行分类清收措施。一是对有偿还能力而恶意拖欠贷款的借款人，要严格执行加罚息制度，增加其失信成本；二是对有

　　偿还能力而拒不还贷，蓄意逃废债务的借款人或拒不履行担保责任的保证人，要依法起诉，采取强制手段收回贷款本息；三是对生产经营不正常，信用较差，经营亏损严重，潜在风险高的借款人，要停止发放新贷款，及时处置抵押物或变卖资产收回贷款。

　　(三)建立奖惩机制，激励清收工作。一是西乡农村合作银行各支行要根据《陕西省农村合作金融机构不良资产清收处置激励办法》(陕农信联社

　　[XX]161号)和《陕西西乡农村合作银行组织盘活资金考核实施细则》（西合银发[XX]57号）规定，对参与清收工作的各职能部门和各乡镇、村、组

　　干部，凡以现金方式收回不良贷款本息的，予以相应奖励，以充分调动清收不良贷款积极性；二是实行信贷倾斜政策。对积极组织清收不良贷款的乡镇、村、组，西乡农村合作银行各机构要在信贷资金安排上优先考虑，尽量满足当地中小企业和“三农”生产资金需求；三是对不积极组织“攻坚年”活动，甚至阻挠合作银行清收不良贷款的乡镇、村、组，造成辖区内农村合作银行机构不良贷款占比偏高，将以收定贷，不再增加贷款。

　　四、工作步骤和清收方法

　　(一)工作步骤。

　　西乡农村合作银行不良贷款清收“攻坚年”活动从XX年3月l日开始至XX年元月30日结束，共分三个阶段：

　　1.宣传动员阶段（XX年3月1日―XX年4月1日）：主要是成立“攻坚年”活动领导小组，组织召开“攻坚年”活动动员大会，广泛开展宣传教育，充分利用新闻媒体和各种有效方式大力宣传，在全社会营造浓厚的协助清收氛围，做到家喻户晓，人人皆知。

　　2.集中清收阶段（XX年4月1日－XX年12月31日）：西乡农村合作银行各机构要逐户逐笔抄列不良贷款催收花名册，主动与各乡镇和县政府有关部门联系，密切配合，全面开展突击清收不良贷款攻坚战，确保“攻坚年”活动取得实效。

　　3.总结评比阶段（XX年元月1日－XX年元月30日）：对“攻坚

　　年”

　　活动进行总结评比。县政府将根据清收工作进展和清收盘活任务完成情况，对在清收不良贷款工作中做出突出贡献的乡镇、部门和个人给予表彰、奖励，对未完成清收工作任务的乡镇和有关部门进行通报。

　　(二)清收方法。

　　1．对县、乡、村各级用于改善办公条件，修建道路和学校、投入福利事业等形成的贷款，必须要落实债务，偿还利息，制订可行的贷款偿还计划，争取项目资金还贷，也可采取分解、转移债务的办法，利用政府有权处置的房产、荒山、荒沟、荒滩、荒地、林地的使用权和收费行业的经营权等有效资产评估后作价予以抵贷。

　　2．西乡农村合作银行要充分发挥清收不良贷款工作主力军作用，不等不靠，积极主动做好不良贷款的排查摸底、梳理分类、责任认定，并落实责任追究制度。要加大考核力度，实行清收不良贷款任务与清收人员岗位工资及津贴收入挂钩、与农村合作银行各级领导干部的工作业绩挂钩，对不能按期收回贷款的责任人，要按照内部管理规定给予经济处罚和政纪处分。

　　3．司法机关和相关职能部门要积极支持农村合作银行开展清收不良贷款工作。

　　(1)对农村合作银行的起诉案件，县法院要抓紧时间审理并执行清结。一是对已申请执行但未执行或未完全执行的案件，县人民法院应当本着提高诉讼效率和节约诉讼成本的原则，在法律允许的范围内及时采取查封、扣

　　篇三：不良贷款清收个人申报材料

　　不良贷款清收个人申报材料

　　x，男，1965年10月出生，1986年参加工作，大专学历，中共党员，现任xx联社侨乡信用社主任。今年以来，xx同志根据省、市联社关于加大资金组织和营销力度，加强管理，优化信贷资产结构，实行可持续发展的工作目标，紧盯贷款清收目标，抓住清收重点，全年累计现金清收历年不良贷款xx万元，特别是收回了xx市广电络公司历

　　年违规不良贷款xx万元，利息及罚息xx万元。在大力清收不良贷款

　　的同时，严格控制新增不良贷款。截止12月底，到期贷款综合回笼率达到97%，其中小额农贷xx年发放当年到期回笼率达到95%，xx年发放当年到期贷款回笼率达到99%，其它贷款当年到期收息率达到%，优化了信贷资产。不良贷款清收工作取得了较好成绩。

　　一、抓住清收重点，制定清收计划

　　广电络公司xx年在该社贷款xx万元，用于有线电视络改造，用xx个乡镇广播站的土地和房产作为抵押。贷款到期后，拖欠该社贷款250万及利息，因该公司人员雍肿，客户少经营效益差，在结欠信用社xx万元贷款的同时，还欠广发行贷款xx万元。由于债务巨大等原因，无力偿还我社贷款本息。在省联社的多次信贷检查中，被定性为多重违规不良贷款，清收难度非常大。年初，他把该公司xx万元不良贷款作为清收工作的重点，制定了详细的清收计划：一是保证该公司的经营性收入全额进入在信用社的基本账户；二是保证所欠利息按月催收到位；三是与该公司签订分期还款协议，保证每月最低偿还贷款xx万元；四是积极鼓励该公司在其他银行贷款，用于置换在我社的旧贷；五是积极推动该公司申请省络公司收购。

　　二、咬住清收重点不放，争取多方支持

　　为了保证广电络公司xx万元贷款的清收计划落实到位，他咬住清收目标不放，不分节假日每天早上和晚上摸清该公司的经营动向。5月份在他的积极鼓励下，该公司向中行申请xx万元贷款用于置换在我社的贷款，他帮助托关系、找熟人，中行同意向省行申报，结果省中行在7月份否决了xx中行的贷款申报。8月份他又和该公司领导一起，向省络公司咨询收购事宜，省络公司同意收购，但因该公司资产属国有资产，收购过程繁杂，并须经市政府批准同意。他向联社主要领导汇报后，一边向市政府领导请示汇报，一边多次到该公司推动收购

　　事宜。9月初该公司终于向市政府、省络公司申请收购，并得到了市政府和省络公司的批准同意。

　　三、一跟到底，直到不良贷款本息清收到位

　　虽然市政府、省络公司同意收购该公司，但收购程序复杂，过程漫长，分清产核资，协商价格，签订合同，资产划拨等。为了保证信用社不良贷款的尽快收回，他全程跟踪整个收购过程，每天向该公司领导早请安晚汇报，遇到困难和问题及时向联社领导汇报，和联社领导一起多次到省络公司咨询收购情况，协商收购资金划转，推动收购进程。11月中旬，第一批收购资金xx万元终于由省络公司划到了xx市财政局在中行的账户。但市政府不同意偿还信用社贷款，资金要用于支付安置退休职工和职工买断工资。关键时刻，在联

　　社领导向市政府争取支持的同时，他多次上门做工作，督促该公司将存在中行的收购资金划转到该公司在信用社的基本账户。12月5日，该公司的xx万元收购资金终于存到了信用社。资金到位后，该公司同意偿还xx万元贷款本金，但却不同意还xx万元的逾期罚息。按照市联社“罚息要收，要讲究工作方法、多做工作。”的有关要求，经他与该公司多次协商，反复阐明省联社有关制度规定。12月22日，该公司终于偿还了所欠信用社的贷款本金xx万元及利息xx万元，其中罚息xx万元。事后该公司领导说：“信用社的人真结梗、真难缠，信用社的贷款真是欠不得。”

篇三：做好不良贷款清收工作

　　

　　不良贷款清收工作总结

　　不良贷款清收工作总结

　　因素

　　既有主观的，也有客观的;既有内部的，也有外部的。

　　解决途径

　　一是贷款前期的风险防控工作;二是贷款以后的管理清收工作。

　　解决方法

　　不良贷款清收要遵循实事求是客观公正的原那么，全面分析^p借款人各种影响因素，从中找出有利因素和不利因素，仅供参考：

　　一、主动出击法

　　主动出击法是指责任信贷员主动深化到借款人经营场所理解情况，催收贷款的方法。信贷员应经常深化到自己管辖的客户中研究实际问题。将客户群体分类排队，在“好、中、差”的类别中突出重点开展工作，本着先易后难，先好后差，先小额后大额，先近程后远程，先重点后一般的工作思路，寻找切入点。坚决信心，反复屡次的开展工作，并在所到之处一定要签发催收通知书和办理相关合法手续，以到达管理贷款、进步质量、收回不良贷款的目的。

　　二、感情投入法

　　对于出现不良贷款的客户，不要一概责备或训斥，不要使用强硬语言，激化矛盾，以“依法起诉”相威胁。而首先应以一份同情心，倾听对方诉说苦衷与艰辛，困难与挫折。站在借款方的观点，换位考虑，分析^p问题，查找根，寻找出路。使自己的观点与客户相交融，以获得其同情，被对方所承受，在工作交往中融入感情，建立友谊。在此根底上，引导对方适应自己的工作观点，即清收不良贷款的观点，入情入理的细说不良贷款给自己带来的不利影响，这些影响会使诚信遭到破坏，形象受到损坏，朋友之路越走越窄，经营困难越来越多。如能及时归还贷款，既能表现实力，又能申请再借，既是遵守合同，又是信守承诺，使信誉度得到进步。信誉度的进步，就是自己的无形资产。通过有利因素和不利因素的分析^p使之产生同情与理解，以到达自己工作之目的。

　　三、参与核算法

　　贷款管理人员与客户的工作关系，应当是合作的，友好的，知心的。应当经常深化到客户中去，掌握客户的经营状况，帮助客户客观分析^p经营中出现的问题。找出问题的主要原因，使客户能欣然承受，进而参与到经营核算中去。通过真实的会计账目作出进一步研究，提出增收节支的详细措施，进步客户盈利程度，降低客户的经营本钱。并关心客户的措施落实情况，力争获得成效，促进不良贷款的收回。

　　四、帮助讨债法

　　客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越累越大的现象。面对这种现实，信贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的根本情况。深化分析^p、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的根本思路，亲自参与客户去清理应收帐款。清收成果应以归还不良贷款为先，或局部归还贷款，局部用于经营，而后对客户应继续提供帮助，不能放手不管。

　　五、出谋划策法

　　贷款管理人员，其岗位是重要的，其业务素质和政治素质均应高于一般人员。面对不良贷款，管理人员不能就事论事，要由表层深化里层，由浅入深，寻找切入点，有针对性地帮客户出谋划策。要多支招，支实招，帮助客户弥补管理上的破绽与缺乏，纠正市场营运过程中的偏向，调整经营方向上的偏离，找到畅通的市场信息渠道，多懂并介绍一些相关的法律知识，以及防止受骗受骗的技巧等。通过为客户出谋划策，力求改变其经营中的困难场面，使不良贷款尽早收回。

　　六、资金启动法

　　对不良贷款要进展深化实际的调查和认真仔细的分析^p，从中找出症结的根，以便对症下药。当认定借款人，人品好，肯吃苦，具有一定的经营才能和管理才能，只因某种原因，如：狂风、雷电、暴雨雪、洪水、火灾、地震等自然灾害，导致消费设施损毁，病虫害、瘟疫快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息，在这种情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复消费，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道。以利于获得较好收益，待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。

　　七、借助关系法

　　对借款人的配偶、儿女、亲属、朋友要进展详细的调查理解，选择出有重要影响力的人物。与其进展接触、交谈、交往，到达交融程度，适时谈其用意，使之理解进而愿意帮助，由有影响力的人单独与借款人谈还款问题和利弊分析^p，劝其归还贷款，也可以共同与借款人讨论贷款问题，寻找出还款的最正确途径。

　　八、调解法

　　在回绝归还贷款和即将依法起诉的矛盾相持中，不急于采取依法起诉方法，而应当拓展新的思路，寻找新的方法。村干部、乡镇政府干部、政法民政干部及公安干警等都是应考虑到的因素。利用这些因素充当第三者，以中间立场出现，帮助分析^p利弊，拉近双方间隔，化解矛盾，进展有效调解，使借款人在依法诉讼前归还贷款。

　　九、多方参与法

　　相对于借款人的客观实际，要深化研究他的薄弱环节。如借款人很好脸面，千方百计掩饰自己，生怕自己欠款的事外露，影响形象。在屡次工作无效的情况下，应考虑发动亲朋好友、同学、同事、乡村干部、上级领导多人一同参与其工作，你一言我一语，发起攻势，促使贷款归还。

　　十、群体进攻法

　　信贷员一个人的才能和智慧是有限的，但应尽职尽责。面对难点，应当考虑多名信贷员共同参与工作，深化研究认真分析^p，寻找打破口，选择出最正确时机，发起群体进攻，一气呵成，不可连续，直至获得成果。

　　十一、人员交换法

　　总是一副面孔，一个套路，难免工作略显一般。你我理解，彼此适应甚至存在其它问题，致使个别借款人，不按期归还贷款本息。影响了贷款质量，使不良贷款增多，假如如此应考虑人员交换或针对某一问题，选择得力人员专题加以解决或提供帮助。降低不良贷款占用，进步贷款质量。

　　十二、领导出面法

　　详细工作都由领导去做，那是不可能的，也不正确，工作各有分工，职责也不一样。但在现实工作中，确有很多工作出现困难，不好推进时，领导一出面就真的解决了。这就不能不提醒作领导者的要力所能及的深化实际，深化基层，解决实际问题。从理论中研究出新的工作方法来，再指导于理论中。清收不良贷款也是如此。

　　十三、组织干预法

　　有些借款人不仅是党员干部，还有很多头衔，政协委员、人大代表、农民企业家，这个典型、那个模范的等等很多。无论多少个头衔，不管怎么得来的，只要形成不良贷款，理应受到追究。对借款人的上级组织，为其命名的各类上级部门均应发出信函。告之不良贷款事由和归还贷款要求，恳求组织干预，必要时应派人员前往商谈，以求问题的解决。

　　十四、信息捕捉法

　　信息对各行各业都是不可无视的重要因素，相对借款人来讲也是如此。尤其是借款人的经济往来信息，产品销售信息，应收帐款信息，资产处置信息等。这些信息必须引起高度重视，亲密关注，发现有利因素，立即采取措施。特别是多头开户的各家银行帐户，务必搞清查实，一旦发现进帐款项，立即展开工作或依法冻结帐户。创造出收回不良贷款的必要条件。

　　十五、刚柔相济法

　　面对不同脾气秉性的借款人，应当采取各自不同的方法。有吃软不吃硬的，有吃硬不吃软的，这就需要在理论中体会探索。避其强，攻其弱，采用刚柔相济法，或先柔后刚或先刚后柔。论情、论理、论法层层深化，使借款人先从观念上转变，愿意归还贷款。然后再进一步开展工作。

篇四：做好不良贷款清收工作

　　

　　如何做好不良贷款的清收工作

　　随着农村信用社改革步伐的加快，加速不良贷款的清收就显得尤为重要。下面结合我社清收、转化、处置不良贷款的实际情况，简单谈谈清收、转化、处置不良贷款的难点，并提出几点建议。

　　一、难点

　　(一)清收小额贷款难

　　农户不良贷款沉淀历史久、单笔金额小、户数多，加上现今农村外出务工、经商人员的逐渐增多，不少农户举家外迁，下落不明。而农村信用社外勤人员少、工作量又很大，加之通讯的不畅通，对每笔小额农户贷款不能及时掌握第一手信息，这就给清收工作增加了难度，导致清收工作困难重重。

　　(二)依法收贷难

　　“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。我们在采取依法收贷这项措施时常出现效率低、执行难和举证难的特点。

　　——效率低。根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，要经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，根本无一简易程序可以提高案件的审结效率。

　　——执行难。一旦进入执行程序，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打理各种关系，法院执行人员因各种原因，迫于各种压力，总是迟迟拖延，拒不执行。

　　——举证难。一方面债务人想尽各种办法转移、隐匿资产，另一方面信用社不能提供有关债务人财产线索的证据，人民法院无法执行。导致债务人有钱不还，长期逍遥法外。

　　(三)防止债务人逃避债务难

　　当借款人通过各种方法取得贷款后，一般通过以下方式转移财产，逃避债务：一是将公司资产转移到关联公司和其他人名下，造成公司经营困难、资不抵债，通过倒闭或破产，最终达到逃避债务的目的。二是信用社对大量到期债权不及时主张权利，不能及时发送催收通知单，导致债务人到期债权超过诉讼时效。三是及时依法起诉胜诉在法律文书生效后不在法定期间内申请执行，导致执行时效结束，最终使债务人达到逃避偿还信用社贷款本息的目的。

　　（四）让借款人讲求信用难

　　从信用社所形成的不良贷款中我们不难发现，多数不良贷款的形成都与借款人的信用状况和恶意欺诈有关。而信用社尚未建立起一套完备的个人信用制度，缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，难以对借款人的财产、个人收入和还款意愿等资信状况做出正确判断。我们仅凭当面询问或上门察看等原始方式已经不能保证借款人的信用情况。

　　二、建议

　　面对信用社改革的严峻形势及专项票据置换的严格要求，清收、转化、处置不良贷款更是迫在眉睫，为在最大限度内降低不良贷款的损失，特提出以下建议。

　　(一)利用社会力量清收不良贷款

　　每一户不良贷款的成因不同，如仅依靠贷款信用社有限的力量来清收，不仅效果不佳，反而会因清收不良贷款而影响了其他业务的正常开展。社会力量涉及各类部门、各种机构、各方人员(如律师事务所、拍卖公司、投资机构、地方各级人民政府、乡村社党员干部)，人力资源丰富，信息详细准确，催收方式灵活多样。如果能充分利用社会力量清收不良贷款，必将加速不良贷款清收进程，有效处置不良资产。

　　(二)运用法律制度清收不良贷款

　　债权债务转移、代位权和撤销权等法律制度是清收不良贷款中常用的法律制度，尤其是把上述三种法律制度结合起来清收不良贷款，往往会收到意想不到的效果。如某信用社向一企业累计发放信用贷款6笔，金额达25万元。贷款到期后，企业已严重资不抵债，被迫关停，并申请破产。为收回贷款，信用社与该企业多次协商，最终达成了由该企业将对××的到期债权60万元转让给信用社，以抵偿40万元贷款本息。债权转让协议达成后，信用社立即对××主张权利，并对××的一公司的50万元到期债权行使代位权。后通过跨省执行，收回贷款本息约20万元，最大限度减少了贷款损失。信用社正是运用债权债务转移加代位权制度，成功收回了呆滞贷款20万元。

　　(三)加大监控力度，实施监管

　　在信用社所形成的不良贷款中，有很大部分涉及项目贷款，尤其是房地产开发贷款。这类贷款一般贷款金额都比较大，牵涉的关系也比较广，清收效率极低。对这类贷款，贷款信用社应当摸清开发商心理，动之以情，晓之以理，向开发商施加压力，迫使开发商在贷款时与贷款信用社达成监管协议。建议监管协议不妨明确约定双方的权利义务，由开发商自行定价销售房产，由贷款信用社派员接管全部房产钥匙或派人监控房产出售情况，令派专门人员收取售房款存入专用还贷帐户，用于清偿贷款本息。

　　(四)连带责任保证担保的正确运用

　　借款人取得贷款后，尤其是股份有限公司、有限责任公司取得贷款后，为防止其转移财产，逃避债务，以利于不良贷款的清收，贷款信用社应当要求借款人的关联企业、公司的股东及其配偶为其贷款提供连带责任保证担保。

　　（五）建立科学的个人信用评价体系。

　　在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，信用社应根据自身业务特点制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。

　　信用评价体系不妨效法国外采用积分制，具体分成四个部分：①基本情况评分：包括个人的一系列情况，如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等，不同情况有不同的积分。②业务状况评分：在信用记录号下，每发生一笔业务，无论是存款、贷款或其它金融业务，都有一定的积分。③设立特殊业务奖罚分，如个人信用记录号下屡次个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分；若不按时归还所欠本息，就应额外罚分，甚至列入黑名单。④根据上述累积得分评定个人信用等级。

篇五：做好不良贷款清收工作

　　

　　不良贷款清收工作

　　一、统一思想，提高认识

　　信贷资产质量管理是农村信用社的生存之本、发展之基、效益之源。因此，各级信管部门要充分认识到清收盘活工作的重要性，要把此项工作放在战略的高度来认识，教育全体员工，克服畏难情绪，树立必胜信心，吃大苦，耐大劳，千方百计保全信贷资产，最大限度地减少信用社资金损失，降低风险，确保信用社真正认识到，不良贷款和应收未收利息，将严重制约信用社健康快速发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。二、成立组织，加强领导

　　要想实现不良资产的盘活清收，必须做到机构、人员、措施三到位，组建专门的机构，落实专职人员，实行专业管理，实施专项考核，要明确清收计划，考核任务完成情况，落实奖罚措施，协调各方关系，积极协助依法清收不良贷款，专业处化解资产风险。三、摸清底子，完善手续

　　资产部要对分账资产拉网排查，逐户见面，摸清底子，建立贷户档案。本着先易后难、先近后远、先小后大的原则，能清收的清收，能保全的保全，下大力气开展完善手续工作，采取适当的补救措施，尽可能使每一笔每一户贷款都具备完善的法定手续，保障信贷资金安全。

　　四、依法起诉，强制收贷

　　要经过排查摸底，对有钱或有物欠贷不还的“赖债户”、“钉子户”，通过签发催收通知书等手段，先保全后起诉。在依法起诉收回不良贷款时，从农村信用社整体效益出发，应切实注意三点：一是对起诉的每笔贷款要斟酌是否有价值，防止出现诉讼等费用高于收回贷款的现象。二是要对欠贷户做深入细致的调查，防止打赢官司收不到钱或物。三是对依法收贷判

　　决的抵贷物资要科学评估其真实价值，防止出一低值甚至不能变现的物资抵顶高额贷款现象，从而解决不良贷款表面降低无实际效益问题。五、政府支持，借力清收

　　农村信用社特别是县级联社，要向地方政府多汇报、多请示，争取理解和支持，凭借经检、监察等行政执法部门的力量，帮助农村信用社打赢情收不良贷款攻坚战。要通过不断地向各级政府领导汇报清收农村信用社不良贷款对化解金融风险的重要性，以及对加大新的贷款投放促进地方经济发展的作用，争取政府成立清收不良贷款领导小组，组织人行、信用社等有关部门参加，建立专门的班子专司清收之职，列出清收名单，制订清收政策，层层部署清收任务，定期考核与督促。在清收不良贷款活动中，采取行政、经济、法律相结合的手段，重点抓好有影响的贷款的清收，起到打击一个、震动一片、教育一方的作用，既达到清不良贷款，又促进规范和整顿农村信用秩序的目的。六、落实责任，连带清收

　　对农村信用社贷款发放中的审批、担保、介绍等责任人，采取“解铃还需系铃人”的办法，追究责任，负责清收已形成的不良贷款。对近几年来形成的不良贷款，采取领导带头、主管部室督促、落实奖罚措施等办法，促使不良贷款发放责任人予发清收。对每个贷款责任夫制订出按月清收的计划、次月即进行考核的办法，视其完成清收效果不佳者，要限期予以清收，对清收效果不佳者，要给予党纪、政纪处分，软硬措施结合，促进贷款责任人收回不良贷款。七、跟踪改制，盘活贷款

　　对企业被租赁、出售、拍卖等改制过程中“悬空”的贷款，采取跟踪做工作的措施，予以盘活，达到降低不良贷款的目的。采取这种措施的对象主要是原乡镇村办企业，通过县、政府宣传企业甩掉贷款包袱的害处，争取政府部门的支持，使改制后的企业接收原企业签订协议，一方面农村信用社在资产上给新企业大力支持；

　　另一方面，改制后的企业承担原企

　　业债务，实现互惠互利、共同发展。这样，农村信用社通过艰苦细致的工作，跟踪盘活不良贷款，按时收利息，既降低不良贷款，又增加利息收入。八、雪中送炭，激活贷款

　　有的贷户或企业欠信用社逾期等不良贷款，企业处于停滞状态，但如果有了启动资金，即可搞活生产经营，否则，企业由于缺乏资金仍处瘫痪，甚至倒闭破产。农村信用社根据这一实际，雪中送炭，再注入新贷款，拉企业一把，使企业再启起来“爬上坡”，等销售了产品，产生了效益，再归还新旧贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款的“双赢”目的。采取这种策略，农村信用社要切实了解企业运行状况，并且要具胆识。一是不能因企业欠贷款一时无能力归还形成了不良，而“一朝被蛇咬，十年拍井绳”，不敢再入新贷款。二是要过对企业深入了解，增加新贷款确实能使企业必须用销售回笼款先归不陈旧贷款，或根据需要重新办理借贷手续。四是要安排信贷员跟踪贷款使用，随时掌握企业生产经营情况，发现问题即采取措施，防止产生新的不良贷款。九、对外招标，社会清收

　　农村信用社在清收不良贷款时，要引进社会经济活动中成功的招标方法，解决早已形成的呆滞、呆账贷款自身以收回的问题。特别是县乡、村因改制造成成名存实亡的贷款，澄清底子，制订出科学招标谁受益，利用利益机制刺激社会各界参与清收，发动社会力量清收不良贷款。

　　扩展阅读：不良贷款清收处置工作先进材料

　　记某某信用社客户经理某某

　　也许，没有人能成为一颗璀璨的明珠，但可以做一束阳光，发一份光热；

　　也许没有人能成为明媚的春天，但可以做一滴春雨，滋润广袤的原野大地。而作为某某信用社一名普通的客户经理，某某同志就是这样一位愿意做一束阳光、做一滴春雨、默默为信用社的发展贡献着自己的光和热的人。

　　今年30岁的某某，现在某某信用社任客户经理一职，自从年参加信用社工作以来，先后从事过出纳、储蓄、信贷员直至今天的客户经理。他默默地一路走来，在农村信用社的改革发展中不断励炼成长。10多年来，他以满腔的热情和高度的工作责任感，配合本社领导团结协作，在困难中前进，在压力中奋起，任劳任怨、踏踏实实的工作，在平凡的工作岗位上，创造出不平凡的业绩，从而赢得了广大干部职工的一致好评。

　　勤奋敬业爱岗位。在工作作风上，某某同志一贯坚持对自己高标准严要求，脚踏实地，尽心尽责，主动、积极地做好每一项工作，认真履行好自己的岗位职责。一年四季，他走遍了乡镇的村村户户，不厌其烦地仔细询问记录每一位客户的经营情况，了解他们的资金需求情况，凡是信贷档案上要求录入的内容，他都是一项不漏地了解后记录在笔记本

　　上。在七月的炎炎夏日里，连烈日当头的中午都舍不得停下来喘口气、擦把汗，而是一个馒头一瓶矿泉水便开始工作。凭着这种韧劲，他对自己所包村的客户了如指掌，从而能更好地开展各项工作。”他就是这样一个人，工作当中遇到的大小事他都能一一认真对待，把“勤奋敬业”四个字贯穿于工作中的点点滴滴。

　　勤于学习强素质。随着我省农村信用社近年来体制管理上的不断变革，营销模式的逐步转变，某某深知自身的业务素质还需进一步增强，才能适

　　应新形势新体制下的农村信用社工作要求，才不会在竞争中落后。“问渠哪得清如许，唯

　　有源头活水来”。他在工作实践中深知：无论从事什么职业，都需要不断学习保持思想、文化、业务诸方面得到鲜活的“源头之水”。因此，平时十分注重理论与业务学习。工作之余，坚持学习党和国家的方针政策、科学发展观、以及社会主义荣辱观等理论，认真领会、清醒头脑，保持与时俱进。同时，他意识到，政治理论的学习，只能解决工作中方向和动力问题，而文化和业务的学习方能解决工作中的具体问题。为此，一如既往地订阅各种业务刊物，博览群书。在提高对政策、理论熟悉的同时，强化自己的业务操作和治理能力，正确处理工作与学习的关系，为维护本行业的形象，保持本行业的正常运营，促进社会经济健康发展尽了自身绵薄之力。

　　服务三农信第一。在工作中他始终坚持“发展是第一要务”

　　的理念，坚定信念，树立信心，工作既立足当前，又着眼长远，坚持把服从服务于改革、发展、稳定的大局作为自己行动的出发点和落脚点。在工作中，加强品德修养，筑牢思想道德防线，廉洁自律，果断抵制本行业各种不正之风。他之所以获得大家的一致好评和客户的广泛赞誉，与他平时注重树立良好的职业道德、职业形象，以及不断提高自身理论和业务素质是成正比的。

　　某某刚当上客户经理的时候，客户经理的工作性质和作用还未被客户所认可，在那个时候，客户的冷言冷语、坐冷板凳、有的甚至恶语相对的情况时有发生，做客户经理的他没少受委屈。他硬是怀着“坚持亲情化服务、用真情感动上帝”这种信念，解决了客户经理工作难于开展这个问题。为了使面朝黄土背朝天的农户能早日摆脱贫困，走向富裕，他遵照“从紧

　　方针”，优化贷款投向，确立以农业为基础的指导思想，为合理调整信贷结构，改进信贷治理而不懈努力。坚持“资金以支持农业生产”为主，对发展农业生产的小额农户简化贷款手续，全面落实“谁放谁收”和包村包户制度，发扬农村信用社“背包下乡”的优良传统，积极上门服务，把握群众生产生活资金需求情况，及时发放贷款，想群众之所想、急群众之所急。由于某某对自己所包村的客户经常登门拜访，深入了解，确实有这资金困难的农户，就与他们建立一种贷发互信关系，到时他们准时将小额贷款归还，为以后的贷款建立信誉基础。由于彼此之间互相信赖，201*年某某先后发放三个村190户，累计近100万的贷款，没有“不良”现象。

　　很好地促进了所包村的农业生产增收，为农村经济向多元化发展贡献了力量。

　　“农村发展，农民兴奋，他内心深感欣慰！”在没有突破指令性指标的前提下，他尽力支持本地发展种养业，从鼓励开发本地资源入手，热心支持科学技术支柱产业，重点扶持农户养殖业的发展。对于其他所包村屯的农户，始终坚持深入了解，体察民情，以达到解决他们农业生产燃眉之急的目的的。201*年，他累计发放从事旱冬玉米种植、山羊养殖等用于开发本地资源的贷款90多万，支持农户118户。农户的这些实惠就是他立足本地、注重挖掘本地资源，深入调查，发放款项的结果。

　　制度先行谨记心。他认真贯彻执行“区别对待、扶优限劣”政策和贷款“三查”制度。一年来，他从实际出发，深入调查，主要支持会经营、善治理、经济效益好的农户。按“自有资金为主，贷款支持为补”的比例原则，合理发放，充分发挥贷款效益。和以往一样，他以同样的工作热情和工作方法，积极支持运输、农副产品收购、工程承包、个体工商户以及进行家庭水柜、沼气池建设的农户。先后解决160多个资金困难农户的燃

　　眉之急，投放该项贷款98.5万元，同时加强对贷款户的跟踪调查，让他们取得良好的经济效益。

　　强化治理收不良。201*年他所管辖的25个行政村共100个自然庄，由于欠款农户居住分散、点多线长、涉及面广，工作难度极大，但他能克服畏难心理，走家串户催还贷款，“早出晚归

　　风雨兼程”是他当时催收贷款情景的真实写照。由于他能不顾白天黑夜，不畏酷暑严寒深入村屯对各农户进行调查摸底、把握还贷资金信息、积极宣传贷款的有关方针政策，按户发出催款通知书，落实农户限期还款计划。他的默默行动，打动了欠款农户，增强了农户积极还贷的紧迫感和责任心，许多农户虽然一时手头紧张，但也千方百计如期偿还。到201*年末，累计收回各项到、逾期贷款129多万元，其中收回不良贷款38万元，利息收回36万元，且没有任何一户埋怨。回想那些艰难的日子，虽然还有后怕，但家家户户喜贷乐还，本人汗水没有白流，再苦也值得。

　　人和知心人，有什么事全对他说，对于在拜访过程中很多客户、消费者问到的问题，他都会一一答复，不论时间再晚都会解释清楚每个问题，真到他们满意为止。

　　对于这些，某某告诉我们：“这些看来是微不足道的小事，实际上并不尽然，虽然多费些口舌，但对于客户来说却是一种信息的传达，使他们增加了对我、对信用社的信任度。”听到这质朴的语言，我们不禁暗自为他喝彩，农村信用社员工的卓越行为就是体现在这一点一滴的小事之中，事情虽小，但它折射出的纯洁美好的心灵却如钻石般濯濯生辉。

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